La IA podría revolucionar la forma en que las aseguradoras tramitan los siniestros. Incluso podría mejorar la imagen de los seguros. Pero, ¿pueden los seguros con IA ser más justos?
La gente no se fía de las aseguradoras. Seguramente todos hemos tenido que contactar con una por un problema, para descubrir que no está contemplado en la letra pequeña. Las tarifas suelen ser fijas, y a veces injustas. También puede haber trabas a la hora de aprobar el pago una vez que se hace la reclamación. Estos factores pueden explicar por qué un informe de YouGov de 2019 encontró que casi el 70% de los titulares de pólizas creían que los proveedores harían todo lo posible para evitar el pago en el caso de una reclamación legítima. Un informe de TrustPilot de 2018, mientras tanto, encontró que los proveedores de seguros eran las empresas menos fiables en el campo menos fiable, que era, quizás sin sorpresa, los servicios financieros.
Los seguros tienen un legítimo problema de imagen. Por suerte, la inteligencia artificial (IA) podría ser el regalo que los consumidores están esperando. Las startups de todo el mundo ya están dando un paso adelante para transformar el sector de los seguros de la misma manera que la banca ha sido cambiada por las fintech, mediante la tecnología de IA para automatizar todo, desde las evaluaciones de riesgo hasta los seguros de automóviles. Esta automatización es más avanzada que la que genera un presupuesto instantáneo de una aseguradora, o una variedad de agregadores de precios sobre productos variados. De hecho, la IA puede ayudar a que los productos de seguros se adapten por fin a los cambiantes estilos de vida y a la demanda de los consumidores. Como tema en sí, la IA está impactando en sectores y empresas de forma agresiva, como señala la empresa de análisis GlobalData en su reciente informe sobre la IA en los seguros.
Pero la automatización podría ser un arma de doble filo para el sector de los seguros. Aquellos que ya perciben que son injustos para los clientes pueden preguntarse razonablemente cuánto más justos pueden ser una vez que se elimine por completo el elemento humano. Este temor al cálculo frío y sin rostro podría aplicarse a varios puntos de la experiencia del cliente, desde la solicitud de un presupuesto hasta la presentación de una reclamación. Las aseguradoras expertas, conocedoras de la percepción del cliente, pueden preocuparse por la llegada de la automatización. Sería igual de inteligente explorar lo que la IA puede ofrecer al sector.
Un clima de riesgo para los seguros con IA
La automatización ya es habitual en la elaboración de perfiles de riesgo, y el equivalente asegurador del fintech, conocido como insurtech, está liderando el camino. Marcas de insurtech como la sueca Greater Than se han asociado con Zurich para ofrecer una evaluación de riesgos basada en la IA para el proveedor de seguros global. Zesty.ai, con sede en California, también ha unido fuerzas con otro proveedor de seguros, Aon, para crear un producto de riesgo de incendios forestales llamado Z-Fire.
Los cambios de clima exigen nuevos retos para las aseguradoras, y la automatización está ahí para llenar el vacío. Z-Fire se creó en respuesta a los recientes incendios forestales en EE.UU., una solución de aprendizaje automático diseñada para medir el riesgo de incendios forestales, algo que Aon estaba encontrando difícil de modelar. Esto se debía principalmente a la falta de detalles sobre las características de las propiedades. Z-Fire consiguió resolverlo con la visión por ordenador (CV), en la que una máquina puede identificar, clasificar y reaccionar con precisión ante los objetos como si los «viera». En este caso, Z-Fire extrae los datos de las propiedades a partir de imágenes satelitales y aéreas, formulando una puntuación de riesgo que depende de los patrones climáticos y los materiales de construcción, hasta la vegetación.
Para las aseguradoras, tiene sentido económico profundizar en los detalles mientras se intensifica la crisis climática. Según Aon, los incendios forestales californianos provocaron pérdidas aseguradas de 16.000 millones de dólares en 2017, y otros 18.000 millones en 2018. No es de extrañar, pues, que las compañías de seguros gasten probablemente 3.400 millones de dólares en plataformas de IA en todo el mundo de aquí a 2024, según las previsiones de GlobalData.
¿Poner la IA al servicio de la parcialidad?
Todo esto puede ser una buena noticia para el sector, pero ¿qué pasa con los clientes? El sector de los seguros en su conjunto sigue debatiendo sobre el potencial de la IA para crear sesgos discriminatorios en los perfiles de riesgo. Los analistas de seguros dicen que podría convertirse en un problema de regulación: Véase una circular de 2019 de un regulador neoyorquino en la que se subraya que las aseguradoras que usen la automatización deben establecer que sus métodos «no se basan de ninguna manera» en la raza, el credo y otros factores susceptibles de prejuicio.
Wired ha argumentado cómo «los algoritmos supuestamente ‘justos’ pueden perpetuar la discriminación», señalando cómo las aseguradoras estadounidenses en la década de 1960 «realizaban prácticas abiertamente discriminatorias… mientras vendían seguros a minorías raciales». El temor es que la discriminación esté presente en los datos históricos que la IA utiliza.
Sin embargo, otros opinan que la IA puede ayudar a reducir los prejuicios; David Moschella, investigador asociado de Leading Edge Forum, dijo a Verdict en 2019 que «los algoritmos, la analítica y el aprendizaje automático crearán, con el tiempo, mucha más justicia que daño». A corto plazo, se recomienda encarecidamente a las aseguradoras que sean transparentes sobre sus datos y métodos. La llamada «IA explicable», del tipo que emplean cada vez más bancos para explicar las decisiones de préstamo a los clientes y a los reguladores, podría ayudar mucho a las aseguradoras.
Un futuro basado en el uso
Un futuro interesante para el sector puede verse en lo que está haciendo la aseguradora digital de automóviles Root. Los nuevos clientes deben descargarse la aplicación móvil de Root y realizar una prueba de conducción durante varias semanas, mientras la aplicación monitoriza el comportamiento al volante. Las primas se basan principalmente en la puntuación de conducción calculada por la aplicación, en lugar de en factores que suelen discriminar a los clientes con menos ingresos (por ejemplo, la puntuación de crédito). Esta transparencia es probablemente la razón por la que Root es una de las mayores marcas de insurtech que existen, habiendo salido a bolsa a finales de 2020, recaudando 724,4 millones de dólares en la OPV.
La transparencia es una característica importante en el sector de las tecnologías de la información y las comunicaciones, y las aseguradoras tradicionales deberían tenerla en cuenta para atraer a los clientes más jóvenes. Otras empresas de automóviles, como By Miles, están ganando puntos entre los millennials con su seguro basado en el uso (UBI), que cobra a los clientes por lo que usan en lugar de una tarifa plana. ¿Demasiado revolucionario? Bueno, los analistas de GlobalData señalan que el UBI y la tarificación de las pólizas basada en el comportamiento pueden mejorar la rentabilidad al reducir los índices de siniestralidad de las compañías. Zurich ya está ofreciendo UBI a nuevos clientes de movilidad con sede en el Reino Unido, lo que demuestra que los operadores tradicionales también son capaces de liderar el camino en el campo de los seguros.
Si esto no es suficiente incentivo, los recientes éxitos de las tecnologías de seguros apuntan a una revolución de la misma escala que la agitación de las tecnologías financieras de la banca. KI Insurance, el sindicato digital de Lloyd’s de Londres, recaudó 500 millones de dólares el año pasado. Por su parte, Next Insurance obtuvo 250 millones de dólares en una reciente ronda de financiación, duplicando su valoración hasta los 4.000 millones de dólares.
Asegurar el futuro de los seguros
Las marcas de tecnología de seguros aún no se han convertido en nombres conocidos de la misma manera que las estrellas de la banca de tecnología financiera como, por ejemplo, Monzo y Revolut. En cualquier caso, está claro que la IA ya está cambiando el mundo de los seguros.
Con mejores datos y mejores formas de utilizarlos, las aseguradoras pueden ir un paso por delante de un mundo cambiante y de los nuevos riesgos que conlleva, como el cambio climático.
Un mundo cambiante también significa demandas cambiantes, y las marcas de seguros deben tener en cuenta la percepción y las necesidades de los clientes. Los consumidores millennials están cada vez menos satisfechos con las tarifas planas y las metodologías injustas. Mediante el uso de la IA, el sector de los seguros puede resolver ambos problemas sin perder márgenes de beneficio. Al mismo tiempo, las empresas deben tener en cuenta cualquier posible sesgo en sus datos, lo que es vital para garantizar la equidad y la objetividad en los seguros.
Fte. Naval Tecnology
